Проценты по вкладу можно получать по-разному, и от этого зависит, как именно человек распорядится доходом. Один вариант — деньги остаются на вкладе и работают дальше. Другой — приходят на счет или карту с определенной периодичностью, например каждый месяц.
Выбор делается при открытии вклада и фиксируется в договоре. Поменять схему потом обычно уже нельзя, поэтому решение стоит принимать осознанно.
Капитализация
При капитализации начисленные проценты присоединяются к сумме вклада. В следующем периоде процент начисляется уже на увеличенную сумму — работает сложный процент.
Такой вариант выгоднее, если деньги не нужны прямо сейчас и цель — накопить максимум к концу срока. Но снять доход до окончания вклада не получится: он «заперт» внутри до конца срока.
Ежемесячная выплата
Здесь проценты не остаются на вкладе, а переводятся на счет или карту вкладчика с той периодичностью, которая указана в договоре. Сумма вклада при этом не растет, поэтому и общий доход за срок будет чуть ниже, чем при капитализации при одинаковой ставке.
Зато деньгами можно пользоваться сразу, не расторгая договор и не теряя проценты. Такие вклады с выплатой процентов ежемесячно обычно выбирают те, кому нужен регулярный денежный поток: пенсионеры, люди, живущие на доход от сбережений, или те, кто хочет закрывать процентами часть постоянных расходов.
Что стоит проверить в условиях
Ставка — не единственный параметр. Смотреть нужно и на другие пункты договора: можно ли пополнять вклад, разрешено ли частичное снятие, что происходит при досрочном расторжении и продлевается ли вклад автоматически.
При досрочном закрытии банк, как правило, пересчитывает проценты по ставке до востребования — она символическая. Уже выплаченные проценты в этом случае могут быть удержаны из суммы вклада. Этот момент лучше прояснить заранее.
Налоги и страхование
Доход по вкладам облагается НДФЛ, но не весь. Есть необлагаемый минимум: он считается как 1 млн рублей, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ, действовавшую на первое число любого месяца в течение года. Налог платится только с суммы превышения, и декларацию подавать не нужно — налоговая сама пришлет уведомление.
Сами деньги защищены системой страхования вкладов: возмещение по стандартным вкладам и счетам — до 1,4 млн рублей на одного человека в одном банке, включая начисленные проценты.
Вывод
Ежемесячная выплата процентов подходит тем, кому важен регулярный доход, а не максимальная сумма в конце срока. Капитализация даст больше при том же проценте, но пользоваться деньгами раньше времени не выйдет. Выбирать стоит от задачи: копить или получать.