Можно ли вернуть страхование жизни по кредиту: способы и сроки возврата

Оформление кредитов российскими банками нередко «радует» заемщиков новыми условиями. Так, в последние годы банки стали навязывать страхование жизни все чаще. Обеспечение рисков в этом случае направлено на возврат задолженности страховой компанией на случай ухудшения здоровья граждан, смерти и других неблагоприятных ситуаций. Но деньги за страхование жизни можно вернуть, приччем даже после оформления кредита.

Что примечательно, в случае с оформлением страховки не происходит изменение процентной ставки. Однако, если клиенты банка не могут уплатить обязательный взнос в момент выдачи, эта сумма включается в общую сумму кредита, существенно увеличивая общую задолженность.

Страхование, как говорят специалисты банка своим клиентам, является обязательным условием выдачи кредита, при этом дополнительная услуга фактически обеспечивает покрытие банковских рисков только при возникновении страхового случая.

Что говорит закон о страховании?

Обращаясь к букве Закона, потребители банковских продуктов внимательно читают информацию о правилах оформления пакетов обеспечения рисков. Если ранее отказаться от навязывания страховок не представлялось возможным, то теперь в нормативных документах появились изменения. Страхование жизни сегодня приравнено к потребительскому продукту, который предоставляется строго на условиях добровольности.

Учитывая внушительную практику отказов по возмещениям рисковых обеспечений, 1 июня 2016 года Центробанком (на правах ответственного регулятора страхового рынка) было опубликовано обновление действующего законодательства. С момента подписания изменений потребители банковских продуктов получили право возврата уплаченных по дополнительным услугам денежных средств за полисы.

В указании Центробанка вводится так называемый период охлаждения. Это срок, в течение которого клиент банка, уплативший дополнительные услуги страхования (не являющиеся банковским продуктом), может вернуть деньги по заявлению. Отказать в таком праве кредитные институты не могут, указанное право закреплено нормой. Опять же на практике пользователям заемных средств не всегда удается разобраться в ситуации и выдержать положенные сроки.

Ввиду этого Центробанком в 2018 году время «охлаждения» увеличено до 14 суток. На возврат суммы в счет оплаты полиса обычно отводится 10 дней.

Какие виды страховок можно вернуть, а какие нет?

Учитывая то, что по большей части страхование жизни является требованием банка, вместе с отказом от оплаты дополнительных услуг в момент выхода на сделку последует аналогичный отказ в кредитовании. По этой причине большинство заемщиков вынуждены соглашаться на предлагаемые условия, тем более что остальная часть предложений весьма устраивает клиентов.

Однако, оформление полиса страхования жизни является добровольным. Банк не имеет права навязывать данную услугу и использовать отказ от нее в качестве причины отрицательного рассмотрения заявки. Однако, банки стали «хитрее», и сейчас все чаще вводят в практику кредитные предложения для клиентов со сниженной процентной ставкой только при условии обязательного оформления кредита. В случае отказа от страховки, процентная ставка возрастает на несколько пунктов. В итоге клиент вынужден выбирать – оформить ему кредит под большой процент или купить страховку в добровольно-принудительном порядке.

Далее клиент может вернуть деньги за страховку в любом кредите, если оформлено страхование жизни клиента. Такая процедура не противоречит законодательству, но опять же нужно внимательно изучать договор – всего вероятнее ставка возрастет, даже если клиент отказывается позднее дня оформления кредита.

В течение 14 календарных дней после оформления кредита

Если клиент принимает решение вернуть потраченные на страховку средства, для оперативного решения вопроса у него есть 14 дней. В течение этого периода действует мораторий «охлаждения», утвержденный Центробанком. Свое решение заемщику необходимо выразить письменно, уведомить об этом представителей банка.

Алгоритм возврата, следующий:

• Не позднее 14 суток с даты подписания договора собрать нужные документы, подтверждающие выдачу кредита и оплату страховки – кредитный договор, договор страхования, подтверждение перечисления суммы в страховую компанию;
• Составление письменного обращения. Важное значение имеет дата регистрации заявления. Если в страховой компании документы не принимают, можно воспользоваться услугами почты или другой аналогичной организации. В обращении сразу следует указать свои реквизиты для зачисления средств;
• В течение 10 дней страховщик должен перечислить деньги на счет заявителя.

Порядок возврата уплаченных сумм страховки не является регламентированным. По этой причине клиентам банковских учреждений в некоторых случаях могут оформить возврат в офисе, выдавшем кредит.

Также нужно учитывать то, что кредитные учреждения могут предлагать услуги страховщиков, не имеющих представительств в регионе пребывания заемщика. В этом случае документы на возврат необходимо отправить заказным письмом и ждать рассмотрения.

По истечение 14 дней после оформления кредита

Если по каким-то причинам заемщику не удалось выразить свое решение вернуть непредвиденные затраты на страховку в первые две недели, ситуация усложняется. Если с даты оформления кредита прошло более 14 дней, возврат выходит за рамки действующего законодательства. В этом случае клиентам кредитных учреждений остается два варианта действий:

• Можно также обратиться в банк или страховую компанию с пакетом подтверждающих документов. Если будет получен отказ, письменное обращение можно будет использовать как элемент процедуры досудебного разбирательства с последующим обращением в суд;
• В некоторых банках проявляют лояльность, для повышения репутации кредитного учреждения страховка может быть возвращена позже 14 дней. Обычно такие условия прописываются в правилах договора. Правда в этом случае согласно все тем же требованиям контракта может быть скорректирована процентная ставка в сторону увеличения.

Даже если получатель кредита настроился подать иск в суд, нужно учитывать то, что кажущаяся «навязанной» страховка фактически оформляется как добровольная. Документы подписаны клиентом, значит он согласился на все условия по кредиту.

После полного погашения кредита

После полного погашения кредита вернуть стоимость страхования практически невозможно. Поскольку срок договора закончен, то данные услуги клиенту оказаны. Если страховой случай не произошел – то выплат не было, но момент риска был обеспечен и защищен. Если страховой случай происходит и признан таковым, то страховая компания свои обязательства исполнила.

Нужно понимать, что договор страхования – отдельный договор, который не связан с кредитным в части финансовом. Если клиент хочет вернуть страховку за выплаченный кредит, то ему необходимо обратиться в страховую компанию, а в случае отказа – в суд. Но потребуются веские доказательства причин возврата.

При досрочном погашении кредита

Если кредит будет погашен раньше, ситуация обстоит несколько иначе. Если вознаграждение страховой компании было уплачено авансом, сумма может быть пересмотрена пропорционально сроку действия соглашения. К примеру, когда полис приобретался на 10 лет, а кредит был погашен ранее срока, через пять лет, вполне логично истребовать половину потраченных средств.

Для оформления возврата следует начать диалог с банком. В кредитном учреждении берется справка об отсутствии задолженности. Вместе с договором и полисом документы будет рекомендовано направить страховой компании для принятия решения. Несмотря на то, что для таких случаев не предусматривается определенных сроков, затягивать не стоит. Это может сыграть на руку компании, которая вряд ли захочет просто так вернуть потраченные деньги.

Существует еще одна схема взаимодействия по страховым продуктам. При оформлении современных кредитов все чаще приобретается возобновляемая страховка. Так, полис при выдаче займа покупается на один год, после чего по инициативе банка он продляется на новый период. При таком алгоритме вопросы с возвратом облегчаются, во всяком случае пользователям кредитного продукта нет необходимости рассчитывать на перерасчет всей стоимости полиса. Прения если и возникнут, то только по одному, годовому платежу.

Также не нужно забывать, что даже, если кредит закрыт, договор страхования продолжает действовать. При наступлении страхового случая, компания выплатит всю сумму, которую она должна. Только в таком случае выгодоприобретателем будет не банк, а клиент или его родственники.

Возврат страховки в судебном порядке

Приобретение полиса заметно увеличивает расходы заемщиков при получении займа. Включение необходимой суммы в сумму долга дополнительно увеличивает задолженность за счет начисления процентов по условиям основной ставки. Поскольку банк практически не оставляет выбора своим клиентам, разрешение вопросов с «навязанными» страховками основывается на нормах потребительского законодательства.

При обращении в суд заявители чаще предпочитают привлекать на свою сторону опытных юристов. Если принимается решение самостоятельно отстаивать свои права, нужно опираться на конкретные нарушения:

• Это может быть игнорирование возможности выбора страховой компании за счет навязывания конкретного списка компаний банком. Это обычная практика, когда кредитное учреждение заведомо определяет партнеров, с которыми соискатель может и должен заключить дополнительные соглашения;
• В ходе согласования редакции договора кредитования финансовые компании могут включать в оплату услуги, не являющиеся банковскими продуктами. Примером таких оплат являются вознаграждения за проведение консультаций;
• В редакцию договора нередко включаются пункты, касающиеся условий страхования в нарушение требований законодательства.

При рассмотрении вопросов с возвратами сумм обеспечения банковских рисков, заемщикам следует четко понимать, что страхование объекта залога является обязательной процедурой. В своих правилах учреждения описывают вполне резонные требования, которые полностью соответствуют нормам Закона.

Исключения при возврате страховок

Период подписания кредитных договоров на крупные суммы всегда волнителен. Как бы то ни было, заемщикам необходимо проявлять бдительность и детально изучать написанное в проекте соглашений. Обратить внимание следует на статус договора (индивидуальный ли коллективный) и сами условия возврата сумм полиса. Так, для персональных страховок будет действовать срок 14 дней, а для коллективных период установлен будет самим банком. Нередко в условиях займа прямо прописывается возможность мотивированного отказа при пропуске периода «охлаждения».

Поэтому прежде, чем подписать кредитный договор и договор страхования, следует внимательно изучить весь его текст.

Источник — https://foxmoney.kz/.