Не так давно в стране была объявлена частичная мобилизация. Данное обстоятельство стало причиной для того, чтобы кредиторские организации стали чаще отказывать по заявкам. Такие выводы можно сделать, если ознакомиться со статистикой Бюро кредитных историй. Так, согласно статистическим данным, на 10 октября уровень заявок на ипотечное кредитование, которые были одобрены кредиторскими организациям, упал до 59,1%.
Таким образом, за последние три недели падение уровня одобрения заявок составило 13,7%. Причем в основном падение происходило именно в начале октября. Относительно других сегментов кредитования отрицательная динамика, хоть и менее заметна, но тем ни менее наблюдается:
• Одобрение по кредитам наличными сократилось до 31% от общего числа заявок;
• Выдача кредитных карт сократилась до 20% от общего числа заявок;
• Одобрение по POS-кредитам упало до 19% от общего числа заявок;
• Одобрение по автокредитам сократилось до 24% от общего числа заявок.
Надо сказать, что практика еженедельного отслеживания статистики данного показателя ведется относительно недавно. В БКИ стали это делать только с июля текущего года, до этого выводились исключительно среднемесячные значения.
Так или иначе, согласно статистике кредитных онлайн калькуляторов, показатель одобрения заявок по ипотеке, необеспеченным ссудам и POS-кредитам оказался на минимуме, который ранее наблюдался в марте текущего года. Также своего исторического минимума достигла и такая услуга, как автокредитование.
Разумеется, еженедельная статистика на данный момент не способна отобразить полноценную картину происходящего, поскольку часть заявок на получение кредита могла быть попросту не обработана кредиторской организацией. Но все же снижение данного показателя в конце октября ожидать определенно стоит, хотя возможно снижение будет менее значимым. Эксперты на сегодняшний день сошлись во мнении, что основной причиной для такого поведения кредиторских организацией стала переоценка рисков, поскольку они стали учитывать больше внешних факторов.
Специалисты на данный момент считают, что подобное поведение кредиторских организаций может привести к тому, что будет изменен портрет клиента, то есть требования к заемщику. Однако, кредиторские организации вполне могут менять свою политику в отношении возможных рисков и без таких изменений, опираясь исключительно на экономические параметры. То есть осенью текущего года банки изменили свое поведение, поскольку отреагирования на изменения внешнего фона, но тем ни менее говорить о значительных изменениях в отношении одобрения кредитов на данный момент очень преждевременно, поскольку средние рыночные показатели сохранили свою стабильность, благодаря широкому ассортименту банковских продуктов.
Кроме всего прочего, многие банки уже выступили с сообщением о том, что они не пересматривали оценку потенциального заемщика. Также в некоторых банках информация об изменениях риск-процедур является конфиденциальной, а потому разглашать ее запрещено. В других же банках ответили на поставленные вопросы достаточно сдержанно, отказавшись от какой бы то ни было конкретики. Но в любом случае, абсолютно во всех кредиторских учреждениях проводимые изменения открыто связывают с объявленной частичной мобилизацией, а также с увеличением ставок. Большинство же банков, входящих в топ-30 на сегодняшний день вообще отказались отвечать на подобные вопросы.
Однако, сторонние эксперты убеждены, что подобные изменения стоит связывать не только с ограничениями, которые появились в связи с мобилизацией. Но и также с реакцией самих потребителей на изменение рынка. Не стоит списывать со счетов тот факт, что абсолютно всегда в периоды нестабильности наиболее платежеспособные клиенты предпочитают откладывать получение кредитов.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что кредиты сохраняют свою популярность исключительно среди менее платежеспособных клиентов, в то время, как наиболее платежеспособная часть клиентского потока отличается повышенной осторожностью. То есть страдать начало качество кредитного потока клиентов.
И дело здесь не только в объявленной мобилизации, но и также в том, что на сегодняшний день достаточно большое количество людей покидает страну. Последнее явление не обошло стороной никого. Поэтому банки лишаются возможности полноценно оценить, какой клиентской группы коснутся происходящие на данный момент события, а потому и устанавливают ограничения по выдаче кредитных продуктов.
В принципе, в периоды нестабильности можно наблюдать ухудшение заемщиками финансового планирования, то есть значительно увеличивает уровень импульсивных факторов спроса на кредитные продукты, а кредиторские организации вынуждены это учитывать, чтобы минимизировать собственные риски. Например, многие люди могли взять кредиты на то, чтобы покинуть страну, а вероятность возврата такого займа стремится к нулю. А вот что касается ипотечного кредитования, то в данном случае увеличение отказов связано не только с общим увеличением кредитных рисков, но и также с недостаточным количеством устойчивого фондирования в кредиторских организациях. То есть осенью текущего года очень многие люди предпочли снять денежные средства со своих банковских счетов. Разумеется, количество подобных решений нельзя по объемам сравнивать с теми, которые наблюдались в марте текущего года, но даже такого количества оказалось достаточно, чтобы кредиторские организации начали принимать меры по поддержанию баланса между активами и пассивами в долгосрочной перспективе.
Таким образом, можно сделать еще один вывод о том, что за последний месяц произошло увеличение объема наличных денежных средств, которые сегодня находятся в обращении у людей.