Как россияне улучшают свою кредитную историю

Обратите внимание

В 2021 году в России восстановился спрос на кредиты после относительного затишья на финансовом рынке во время пандемии, а долговая нагрузка граждан обновила исторический максимум на отметке 11,7%. В условиях кризиса заемщики стали активно обращаться в банки и микрофинансовые организации за деньгами, и участились случаи просрочек по оформленным займам. Общий размер задолженности вырос до 20 трлн рублей, что сопоставимо с расходной частью годового бюджета страны.

На рынке кредитования сложилась парадоксальная ситуация. С одной стороны, финансовые трудности, с которыми сталкиваются россияне, подталкивают их оформлять кредиты. С другой, отсутствие должной платежной дисциплины отражается на кредитной истории заемщиков и приводит к отказам при следующих обращениях к кредиторам. В итоге граждане остаются с долгами и без материальной поддержки в виде новых займов.

Чтобы банки и МФО не отказывали в предоставлении кредитов, эксперты рекомендуют не пускать ситуацию на самотек и следовать нескольким простым правилам, которые помогут улучшить кредитную историю и повысят шансы заявителя на одобрение займа. Глава российского представительства Armenian National Interests Fund Сергей Григорян рекомендует заемщикам внимательно относиться к долгам перед банками и МФО, подчеркивая, что в кредитной истории собирается информация обо всех кредитах, оформленных за последние 10 лет. Ухудшить рейтинг клиента может единственная просрочка, а для восстановления репутации потребуется до трех лет.

Что портит кредитную историю

Любые действия заемщика, связанные с получением и обслуживанием займа, фиксируются в кредитной истории. Туда попадает информация об обращениях в банки и МФО, решения кредитно-финансовых организаций о предоставлении займов, данные о размере кредита и погашении долга, сведения о наличии просрочек и других долговых обязательств. В титульной части документа содержатся паспортные данные клиента.

Каждый человек может бесплатно заказать выписку из собственной кредитной истории дважды в год. Если человек активно пользуется кредитами, то ему следует регулярно проверять собственный кредитный рейтинг на наличие ошибочно внесенных данных. Ошибки в документе могут появиться по вине кредитора или из-за действий мошенников. В первом случае вопрос решается автоматически при указании службе поддержки банка или МФО на возникшие неточности. Во втором случае могут возникнуть затруднения.

Если человек видит в кредитной истории информацию о займах, которые он не оформлял, придется доказать свою непричастность к получению денег. Иногда требуется написать заявление в банк или МФО, и организация возьмет на себя расследование инцидента. В других случаях отстаивать свою правоту приходится в судебном порядке.

Когда заемщик сам виноват в появлении долгов и ухудшении кредитной истории, существует только один выход — целенаправленно работать над улучшением собственного рейтинга. Делать это можно несколькими способами.

Специальные банковские программы и микрокредиты

Небольшие займы в российских банках или микрокредиты в МФО предусмотрены специально для тех клиентов, которые не просто хотят получить деньги в долг, но и стремятся повысить свой рейтинг в БКИ. Оформить микрозайм можно онлайн не выходя из дома, получив деньги на карту, к примеру, в МФО Квику. Однако рынок микрокредитования в России пестрит различными предложениями.

Заявителю, который не может похвастаться безупречной кредитной историей, сначала предложат небольшую сумму 2000-5000 тыс. рублей на короткий срок. Если заемщик исправно погасит кредит, то сможет рассчитывать на займ до 10 тыс. рублей и более. Постепенно отношение к клиенту станет более лояльным, а в кредитной истории появятся записи, которые позволят ему обращаться и в другие компании за деньгами.

Кредитная карта

Получение банковской карточки с кредитным лимитом позволяет заемщику влиять на исправление своей платежной репутации. Банки охотнее выдают именно карты, а не потребительские кредиты наличными, и предъявляют лояльные требования при оформлении кредитки с небольшим лимитом до 10-15 тыс. рублей. Когда клиент начинает пользоваться картой и вовремя вносит платежи, это положительно влияет на рейтинг заемщика в БКИ.

Карта рассрочки

Относительно новый финансовый продукт — карта рассрочки. Ее основное отличие от кредитки заключается в том, что она предназначена только для безналичных расчетов. Снять наличные с такой карты нельзя. Для получения карты рассрочки нужно обращаться в банк или в компанию, которая официально выступает партнером финансово-кредитного учреждения. Рассрочка обычно выдается на срок до одного года на недорогие покупки в пределах 15-20 тыс. рублей. Приобретатель товара или услуги может напрямую не взаимодействовать с банком или МФО, но сведения о внесении платежей отражаются в кредитной истории. Четкое следование условиям договора позволяет повысить рейтинг заемщика.

Товары в кредит

Крупные компании для удобства своих клиентов предлагают им возможность приобрести товар или услугу в кредит. Для заключения такого договора не нужно лично обращаться в банк или МФО. Сведения о потенциальном заемщике поступают в кредитно-финансовую организацию через посредника — магазин, туристическое агентство, медицинское учреждение, где человек приобретает в кредит товар или услугу. Но информация о своевременном погашении долга вносится в кредитную историю и позволяет улучшить ее.

Открытие депозита

Хорошим способом продемонстрировать банку свою кредитоспособность признается внесение депозита. В этом случае при рассмотрении заявки на займ банк будет считать заемщика более благонадежным и сможет одобрить крупный кредит.

Закрытие небанковских долгов

Информация о неоплаченных штрафах, долгах за жилищно-коммунальные услуги, невыплаченных алиментах и т.д. учитывается в документе, который формирует Бюро кредитных историй. Для улучшения собственного рейтинга нужно вовремя погашать все задолженности.

Распространенные ошибки

Кредитные организации обращаются в БКИ каждый раз при поступлении заявки на займ от потенциального клиента. Информация о таких запросах отображается в выписке. Для некоторых банков и микрокредитных компаний это становится причиной отказа в выдаче денег. Поэтому рекомендуется не подавать сразу много запросов на кредит в разные организации в надежде выбрать лучшую после получения нескольких одобрений.

Другой распространенной ошибкой признается обращение в компании, которые обещают исправить кредитную историю за небольшую сумму. Это распространенный способ мошенничества, направленный на выманивание денег у людей, которые нуждаются в займе. Ни одна компания не может внести необоснованные изменения в кредитную историю. Для повышения рейтинга заемщика ему самому на практике требуется продемонстрировать благонадежность, своевременно обслуживая взятые кредиты.

ОмскПресс