При первом или повторном обращении в банк за оформлением кредита многие потенциальные клиенты получают отказ на стадии скоринга. Для понимания возможных причин такого решения надо представлять себе принципы работы скоринговой системы.
Основные сведения о банковском скоринге
Система банковского скоринга представляет собой определенный алгоритм, при помощи которого кредитные учреждения автоматически определяют платежеспособность своих клиентов по ряду показателей. Конечным результатом этой оценки является определенный балл, характеризующий способность заемщика расплачиваться по своим долгам. Выполнение данной работы осуществляется с использованием специального программного обеспечения. Крупные банки разрабатывают скоринговые программы самостоятельно, тогда как небольшие финансовые организации используют готовые программы, написанные независимыми разработчиками.
Принцип функционирования скоринговой системы достаточно прост. Кредитный менеджер банковского учреждения вводит в программу информацию о потенциальном клиенте, которая была предоставлена им в ходе заполнения анкеты или в устной форме. Каждая пункт в этой анкете (рабочий стаж, величина официального дохода, число детей и др.) оценивается скоринговой программой на некоторое число баллов. По результатам анализа каждого из данных показателей программа формирует конечную оценку, в дальнейшем сопоставляемую с установленными программой границами. В случае вхождения полученной оценки в диапазон, который позволяет предоставить кредит, принимается положительное решение по заявке заемщика. В противном случае в предоставлении заемных средств будет отказано.
Основные этапы осуществления скоринга
Присвоение заемщику определенной оценки при помощи автоматизированного процесса построения скоринговой модели осуществляется с использованием достаточно сложного алгоритма, разработанного опытными программистами. В целом схема осуществления банковского скоринга выглядит так:
- Система устанавливает главный показатель, на основании которого будет производиться оценка, и анализирует его.
- Программа определяет второстепенные показатели, которые могут влиять на главную характеристику, и также анализирует их.
- Новым потенциальным заемщикам, которые подают заявку на кредит, присваивается определенный ранг на основании выданных системой скоринга результатов анализа.
Система скоринговой оценки платежеспособности клиентов применяется только в банковской сфере. Ее использование микрофинансовыми организациями нецелесообразно в связи с низким порогом предъявляемых ими к заемщикам требований.
источник