«Я заключил с банком кредитный договор. По его условиям, при открытии мне ссудного счёта я должен уплатить за его обслуживание единовременный платёж. Правомерно ли установление такого платежа? Петр К.»
Отвечает Юлия ЗАЙЦЕВА, главный специалист юридического отдела департамента финансов и контроля администрации города Омска:
— Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает с физического лица — заёмщика единовременный платеж (тариф) или ежемесячное вознаграждение, незаконно. Это нарушение требований Закона РФ от 07.02.1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей).
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров(работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Из Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 26.03.2007 г., № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Такая комиссия в списках не значится
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга.
НА ЗАМЕТКУ!
Вы также можете требовать компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей). Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990 г № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Федеральный закон) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 Федерального закона Банк России указанием от 13.05.2008 г № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заёмщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется, в связи с чем уплата комиссии является правом, а не обязанностью граждан.
«А проценты верните!»
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и нарушает права потребителя, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, тем самым нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации (далее — ГК РФ). Включив в кредитный договор условие, в соответствии с которым банк за открытие и ведение ссудного счета взимает с физического лица — заёмщика единовременный платеж (тариф) или ежемесячное вознаграждение, банк, таким образом, обусловил приобретение услуги по кредитованию приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета.
Для восстановления нарушенного права вы вправе обратиться к банку в досудебном порядке с требованием о возврате платежа за открытие и ведение ссудного счета или перерасчете кредитной задолженности. В случае отказа банка вы вправе обратиться в суд с требованием о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего данный платеж, и применении последствий его недействительности, то есть возврата сумм единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.
Кроме того, Вы можете заявить требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, так как, уплачивая банку денежные средства по недействительным (ничтожным) условиям договора, вы лишились возможности распоряжения уплаченными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада, а банк, получив денежные средства, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.
В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.