Если вы остались без работы, а на плечах висит непогашенный кредит, паниковать не стоит. Вставайте на учет в службе занятости, берите там справку о доходе – и отправляйтесь в банк, где оформляли заём. Как минимум, вам продлят срок кредита, как максимум – дадут отсрочку в погашении основного долга. О чем еще нужно знать потребителю, заключая кредитный или депозитный договор с банком?
Топором уже не вырубишь
Все специалисты, к которым «Вечерка» обратилась с этим вопросом, были единодушны в одном: внимательно читайте договор с банком. У заемщиков и вкладчиков 90% проблем возникает от того, что человек не удосужился прочитать этот документ.
– Вот один из последних примеров, – рассказывает председатель Омского союза потребителей «Щит» Евгений Рабинович. – К нам обратился омич. Только после оформления кредита он обнаружил, что вместо обещанных 19,6% годовых в договоре мелким шрифтом указана эффективная ставка 61%. Помочь заемщику в таких случаях очень сложно, ведь подписанный им документ имеет юридическую силу. Надо было читать раньше, чем подписывать.
Лукавство некоторых банков заключается в том, что такие важные пункты в договоре прописываются нередко очень мелким шрифтом – настолько мелким, что прочитать его можно лишь с помощью увеличительного стекла.
НА ЗАМЕТКУ!
В статье 10 ФЗ «О защите прав потребителей» указано, что информация о товарах и услугах обязательно должна содержать «в том числе и при предоставлении кредита – размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы».
И ставка поплыла…
Как правило, кредитные учреждения предлагают клиентам оформлять заем либо по фиксированной ставке, либо по плавающей. Плавающая привязана к индексам LIBOR (лондонская межбанковская ставка предложения) или Моспрайм (российский индикатор стоимости финансовых ресурсов). Суть в том, что часть ставки фиксируется, а оставшаяся колеблется аналогично индексу. Например, LIBOR меняется ежедневно, но для заемщика, оформившего ипотеку с привязкой к этому индексу, размер платежа пересматривается, как правило, раз в полгода-год. При этом в некоторых договорах прописывается максимально возможный размер ставки.
– Колебания незначительные, – говорит член совета директоров «Инновационной бизнес группы» Ирина Алексеева. – Если кредит «длинный», то выгоднее плавающая ставка: она может меняться как вверх, так и вниз. Для «коротких» кредитов лучше выбирать фиксированную.
НА ЗАМЕТКУ!
Особое внимание стоит обратить на то, предусмотрены ли в договоре штрафы за досрочное погашение кредита и за просрочку по платежам. Причем если последние предусмотрены во всех банках – как мера, защищающая от недобросовестных заемщиков, то от штрафов за досрочное гашение ряд кредитных организаций уже отказывается.
На неплательщиков – в суд
Если вы потеряли работу – не стоит «бегать» от банка. Отправляйтесь на биржу труда, становитесь на учет, оформляйте пособие. Затем на бирже берите справку о том, что вы безработный, и с ней опять же – в банк. Сейчас банки с пониманием относятся к «правильным» заемщикам и идут им навстречу. Могут предложить рефинансировать кредит – открыть новую кредитную линию на ту сумму, которая осталась непогашенной на день обращения. Соответственно, изменятся проценты и срок кредита, а старый договор аннулируется. Второй вариант – реструктуризация долга. Это пересмотр условий договора по существующему кредиту – срока, суммы платежей, отсрочка в гашении основной части долга.
В противном случае на злостных неплательщиков банки часто подают иски в суд. Причем для принятия судебного решения присутствия должника не нужно. После суда за работу берутся судебные приставы-исполнители, которые оценивают имущество должника, изымают и продают с молотка.
КСТАТИ
Неплательщикам грозит и уголовная ответственность. Если долг заемщика перед банком превышает 250 тысяч рублей, банк вправе требовать возбуждения уголовного дела по статье 177 УК РФ «Злостное уклонение от уплаты кредита».