Вход - Регистрация
  • Facebook
  • RSS
  • PDA Омскпресс
  • Вконтакте
  • Twitter
  • Виджет для браузера Опера
  • LiveJournal
  • Виджет для Яндекс
23
февраля
пт
Вечер −14
Ночь −18
Бензин в Омске
АИ-9237.25АИ-9539.35
АИ-9843.00ДТ40.55
USD 56.25 57.00
EUR 69.00 70.10
 ПокупкаПродажа
CCBot/2.0 (http://commoncrawl.org/faq/)

НовостиОбратите внимание

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Досрочное погашение аннуитетного кредита
Кредитование — банковская услуга, подразумевающая выдачу денег клиенту на условиях, отличающихся по сроку, процентной ставке и сумме.
04.02.2018 14:22
Поделиться:

Получив деньги, человек решает финансовые проблемы, после чего погашает задолженность с учетом требований кредитора. Чтобы снизить размер переплаты, многие идут на досрочное погашение аннуитетного кредита (именно эта схема пользуются наибольшим спросом в банках). Но стоит ли раньше срока выплачивать задолженность? Как рассчитать аннуитетный платеж? Что учесть в процессе погашения долга? Эти и другие нюансы Вы можете прочитать на сайте https://BankNash.ru

Какие существуют схемы?

Сегодня в банковской практике применяется два типа платежей:

  • Аннуитетная — схема, при которой заемщик ежемесячно вносит равные суммы, размер которых не меняется в течение всего периода. В размер платежей включается тело займа, процент, комиссионные и сборы кредитора.
  • Дифференцированный платеж — схема, подразумевающая выплаты неравными частями, размер которых снижается каждый месяц. Наибольшие расходы приходятся на первый этап, а наименьшие — на последние 25% срока договора. «Центральные» выплаты сравнимы с аннуитетными платежами. Начисление процента происходит на остаток долга, что объясняет ежемесячное снижение размера займа.

Что такое аннуитетные платежи?

Как отмечалось, аннуитетная схема отличается неизменным размером выплат в течение всего периода действия соглашения. Первую половину срока заемщик выплачивает «львиную» долю начисленных процентов, а во второй части приступает к «телу» займа. Вот почему при досрочном погашении кредита по аннуитетному платежу стоит учесть срок действия договора.
Аннуитетная схема выгодна для банка, ведь даже при досрочном погашении в первой части кредита он получает прибыль. Кроме того, аннуитетный платеж имеет преимущества и с позиции клиента:

  • Отсутствие путаницы с размером ежемесячной суммы — они идентичные.
  • Удается взять большую сумму при меньшем размере прибыли.

Чтобы избежать финансовых потерь, важно знать нюансы досрочного возврата (оплаты, погашения) аннуитетного кредита, виды погашения и правила расчета, о которых пойдет речь ниже.

Какие виды досрочной выплаты при аннуитете?

Досрочное погашение при аннуитетном платеже бывает двух типов:

  • Уменьшение размера платежа.

  • Снижение срока выплаты займа.

В 1-й ситуции период кредитования, который оговорен в договоре, не меняется. Корректируется только размер ежемесячной выплаты (прибыль банка остается неизменной).

Второй способ подразумевает снижение периода кредитования. Особенность данного метода в том, что сумма ежемесячных выплат не меняется, но клиент быстрее справляется с долговыми обязательствами.

Какой из вариантов выбрать — прерогатива заемщика с учетом текущих жизненных обстоятельств. Если хочется быстрее расплатиться с долгом, но текущий размер ежемесячной выплаты не сильно нагружает бюджет, стоит уменьшить срок. В случае, когда текущие платежи — непосильная ноша для семьи, стоит ориентироваться на уменьшение ежемесячно перечисляемой суммы.

Формула и нюансы вычисления долга по аннуитетной схеме

Расчет аннуитета происходит с помощью формулы досрочного погашения кредита. Чтобы рассчитать размер ежемесячной выплаты, стоит коэффициент (К) аннуитета на размер займа. Из двух слагаемых последнее известно, а для вычисления коэффициента применятся проверенная формула — (I * (1 + I)^n) / (1 + I)^n -1). Здесь I — процентная ставка (в месяц), а n — количество месяцев кредитования.

Чтобы понять, как считается график аннуитетных платежей при досрочном погашении, рассмотрим пример. Допустим, заемщик оформил кредит на два года со ставкой 24 процента в год на сумму 10 миллионов рублей. Чтобы применить рассмотренную выше формулу, вычислим коэффициент аннуитета. В ней будет применяться I, равная 0,02 (24/12/100%), а также n — 24 (2 года*12 месяцев).

Подставляем данные в формулу — (0,02*〖(1+0,02)〗^24)/(〖(1+0,02)〗^24-1) = 0,032/1,58 = 0,055. Теперь остается вычислить размер платежа. Для этого проводим следующее действие — 10 000 000*0,055 =550 000 рублей.

Как рассчитать лишние проценты, выплаченные банку?

Чтобы просчитать проценты, которые были излишне уплачены банку при преждевременном погашении аннуитетного займа, требуется сделать следующее:

  • Взять объем процентов, которые начислены на весь период действия соглашения.

  • Вычесть из указанной суммы проценты, которые начислены за время применения кредита.

Чтобы упростить задачу, стоит воспользоваться кредитных калькулятором, который приводится на сайтах крупных финансовых учреждений.

Если сделать расчет самостоятельно не удается, стоит направить запрос в банк о выполнении такой процедуры. При отказе кредитора заемщик вправе подать на него в суд в течение 3-х лет с момента заключения договора. Чтобы выиграть в судебном органе, требуется собрать и передать полную доказательную базу.

В чем выгода преждевременной выплаты?

Заемщики стараются как можно быстрее уйти от долгов, не задумываясь, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах. Интересно, но для кредитора такой шаг — удар по «больному месту», ведь финансовое учреждение теряет проценты. Вот почему работники банков делают все возможное, чтобы избежать расторжения договора.

При определении выгоды стоит учесть следующее:

  • Снижение «тела» долга приводит к уменьшению ежемесячной суммы, которую платит заемщик.

  • Дополнительные средства тратятся на полезное дело — преждевременную выплату займа по аннуитетной схеме.

Но стоит помнить, что преждевременное выполнение обязательств перед банком при аннутите не всегда выгодно. Так, если прошло больше половины срока договора, в досрочной выплате нет смысла, ведь проценты, начисленные банком, уже выплачены. Кроме того, если сумма задолженности большая (к примеру, в ситуации с ипотекой), внесение малой суммы почти не повлияет на размер и величину платежа. В таких ситуациях стоит пустить деньги на что-то более полезное.

Важные рекомендации

Схема погашения аннуитеного займа идентична практически во всех кредитных организациях. Заемщик пишет заявление, в котором указывает желание раньше «закрыть» долговые обязательства. Как правило, это делается за месяц до поступления денег на счет. Чтобы получить решение кредитора, приходится созваниваться с работниками банка и уточнять решение. На это зачастую уходит до пяти суток.

Чтобы погашение займа по аннуитетной схеме было более комфортным, стоит следовать таким советам:

  • При оформлении кредитного соглашения рекомендуется включить в него пункт о погашении без согласия должника. Благодаря этому, нет необходимости приезжать постоянно в банк и заполнять заявление на досрочную выплату. При появлении «свободной» суммы останется перечислять ее одним из доступных способов, а банк автоматически зачисляет деньги в счет погашения.

  • Важно выяснить у кредитора точную дату, когда произошло зачисление денег (если речь идет о безналичном переводе), а также когда займ считается погашенным. Это связано с тем, что переводы имеют свойство задерживаться и долго идти до конечного адресата.

  • После полного погашения займа, оформленного по аннуитетной или дифференцированной схеме, не нужно выбрасывать подтверждающие бумаги. Если через время появятся претензии со стороны кредитора, имеющаяся квитанция или справка, полученная в банке, пригодится.

  • Если погашение производится частично, через 2-3 дня стоит прийти в офис финансового учреждения и получить у сотрудников новый график выплат. Если задолженность погашена полностью, кредитор выдает справку, которая подтверждает этот факт. Чтобы сэкономить время, можно получить документ через интернет-банкинг. Финансовое учреждение выдает письмо на бланке организации с подписью руководителя.

Наличие уведомление от банка дает уверенность заемщику в правоте. При оформлении займов в будущем наличие такой документации также может пригодиться, как доказательство позитивной КИ.

Итоги

Преждевременная выплата для кредита, оформленного по аннуитетной схеме — однозначно плюс, ведь заемщик быстрее справляется с долгами. Особенность в том, что при аннуитете выплата в 1-й половине займа даст большую экономию, ведь во второй части кредита заемщик, как правило, выплачивает «тело» долга.

Не менее важный момент касается способа погашения. Что выбрать — уменьшение периода кредитования или размера выплаты? Эксперты утверждают, что более мудрым является решение с уменьшением срока, ведь это позволяет снизить размер переплаты. Но окончательное решение все равно принимает заемщик.

Источник https://BankNash.ru

Просмотров: 643
Для печати Отправить другу На главную
Справочник организаций
Организация, телефон, место
Справочник
Сетевое издание «Омскпресс» (18+).

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор).

Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 - 67755 от 17.11.2016 г.

Учредитель: Харитонов Константин Николаевич.
Главный редактор: Чухутова Мария Николаевна.
Адрес редакции: 644042, Омская область, г. Омск, пр-т Карла Маркса, д. 20, офис 501, 8 (988) 253-57-79.
Электронный адрес редакции: redactor@omskpress.ru.
Контактные данные для Роскомнадзора и государственных органов: mary@omskpress.ru.
Для рекламодателей: adv@omskpress.ru
Счетчик